캐나다에 살면서 집을 구하거나, 자동차를 사거나, 신용카드를 만들 때, 혹은 좋은 조건으로 대출을 받고 싶을 때, 신용 점수는 정말 중요합니다. 마치 한국에서의 신용 등급처럼, 캐나다에서도 신용 점수는 개인의 금융 생활 전반에 걸쳐 큰 영향을 미친답니다. 하지만, ‘하드 인쿼리’와 ‘소프트 인쿼리’라는 말을 들어보신 적 있으신가요? 그리고 혹시 이 두가지가 여러분의 신용 점수에 어떤 영향을 미치는지 알고 계신가요?
사실, 많은 분들이 하드 인쿼리라는 것이 신용 점수에 영향을 미치는 줄 모르고, 필요 이상으로 신용 조회를 여러 번 하는 경우가 많습니다. 예를 들어, 여러 은행에서 동시에 대출 상담을 받거나, 단기간에 여러 개의 신용카드를 신청하는 경우가 이에 해당하는데요, 이러한 행동은 신용 점수에 악영향을 미쳐, 나중에 정작 필요할 때 대출을 받기 어렵거나 높은 금리를 적용받는 등 불이익을 받을 수 있습니다.
오늘은 하드 인쿼리와 소프트 인쿼리의 차이점을 설명하려고 합니다. 신용 점수에 대한 기초 내용과 신용 점수 확인 방법에 대한 자세한 내용은 다음 글들을 참고하세요.
하드 인쿼리란?
하드 인쿼리(Hard Inquiry)는 쉽게 말해, 은행이나 카드 회사가 개인의 신용도를 평가하기 위해 신용 기록을 들여다보는 과정입니다. 예를 들어, 대출을 신청하거나 신용카드를 만들 때, 금융기관은 여러분의 신용 점수와 신용 기록을 조회하여 대출 승인 여부와 금리, 한도 등을 결정합니다. 그리고 이때 발생하는 신용 조회가 바로 하드 인쿼리입니다.
하드 인쿼리가 신용 점수에 미치는 영향
하드 인쿼리는 소프트 인쿼리와는 달리 신용 점수에 직접적인 영향을 미치기 때문에 주의해야 합니다. 예를 들어, 신용카드 한도를 초과하여 여러 장의 카드를 새로 신청하는 경우, 신용 점수가 낮아질 수 있습니다. 또한, 하드 인쿼리 기록은 최장 2년 동안 크레딧 리포트에 남아있게 되므로, 신중하게 신용 조회를 허락해야 합니다.
하드 인쿼리가 많으면 왜 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠까요?
금융기관은 하드 인쿼리를 통해 여러분의 신용 기록을 확인하고, 대출 상환 능력을 평가합니다. 그런데 만약 단기간에 여러 건의 하드 인쿼리가 발생한다면, 금융기관에서는 여러분이 재정적인 어려움을 겪고 있거나, 상환 능력 이상으로 대출을 받으려는 의도가 있다고 판단할 수 있습니다. 즉, ‘고위험 신청자’로 분류될 수 있으며, 이는 대출 승인 거절, 높은 금리 적용, 낮은 대출 한도 등의 불이익으로 이어질 수 있답니다.
하드 인쿼리를 최소화하는 방법
- 꼭 필요한 경우에만 신용 조회를 허락하세요.
- 단기간에 여러 건의 신용 거래 신청을 하는 것은 자제하세요.
- 대출 신청 전에 금융기관의 사전 자격 심사를 활용하세요 (소프트 인쿼리).
- 여러 대출 상품을 비교할 때는 되도록 짧은 기간 내에 신청하세요.
소프트 인쿼리란?
이제 소프트 인쿼리(Soft Inquiry)에 대해 알아볼까요? 소프트 인쿼리는 하드 인쿼리와는 달리 신용 점수에 전혀 영향을 미치지 않는 신용 조회 방식입니다. 즉, 여러분의 신용 점수가 낮아질 걱정 없이 자유롭게 신용 정보를 확인할 수 있습니다.
소프트 인쿼리는 어떤 경우에 발생할까요?
- 본인의 신용 점수 확인: 스스로 자신의 신용 점수를 확인하는 것은 소프트 인쿼리에 해당합니다. 온라인으로 신용 점수를 조회하거나, 신용 보고서를 발급받는 경우에도 신용 점수는 전혀 영향을 받지 않습니다.
- 금융 상품 광고 수신: 신용카드 회사나 은행에서 보내는 금융 상품 광고를 받는 경우, 해당 기관에서 개인의 신용 정보를 조회할 수 있습니다. 하지만 이는 소프트 인쿼리로 처리되기 때문에 걱정하지 않으셔도 됩니다.
- 연례 신용 보고서 확인: 캐나다에서는 매년 무료로 신용 보고서를 확인할 수 있는 권리가 있습니다. 에퀴팩스 캐나다(Equifax Canada)와 트랜스유니온 캐나다(TransUnion Canada) 웹사이트를 통해 신용 보고서를 요청하는 것은 소프트 인쿼리에 해당합니다.
- 사전 자격 심사: 대출이나 신용카드를 신청하기 전에, 금융기관에서 제공하는 사전 자격 심사를 활용할 수 있는데요, 사전 자격 심사는 소프트 인쿼리로 진행되기 때문에 신용 점수에 영향을 주지 않으면서, 대출 가능 여부와 예상 금리 등을 미리 확인할 수 있는 유용한 방법입니다. 은행에서 주기적으로 오는 신용 카드 사전 승인(Pre-approval) 소식이 이에 해당합니다.
많은 분들이 염려하시는 것과 달리, 소프트 인쿼리는 신용 점수에 전혀 영향을 미치지 않으므로 적극적으로 활용하는 것이 좋습니다.
- 보로웰 (Borrowell), 크레딧 카르마 (Credit Karma) 등 무료 신용 점수 확인 서비스를 이용하여 신용 점수를 확인하세요. 이 서비스는 소프트 인쿼리를 통해 신용 점수를 보여주기 때문에, 신용 점수가 떨어질 걱정 없이 편리하게 이용할 수 있습니다.
- 금융 상품을 알아볼 때, 사전 자격 심사를 통해 소프트 인쿼리로 조건을 확인할 수 있습니닺. 대출이나 신용카드를 신청하기 전에 사전 자격 심사를 활용하면, 하드 인쿼리 없이도 대출 가능 여부와 예상 금리, 한도 등을 미리 확인할 수 있어 금융 상품을 효율적으로 선택하는 데에 큰 도움이 됩니다.
마치며
지금까지 하드 인쿼리와 소프트 인쿼리의 차이점에 대해 자세히 알아봤습니다. 신용 점수는 캐나다 금융 생활의 기반입니다. 좋은 신용 점수는 더 나은 금융 상품과 서비스를 누릴 수 있는 열쇠나 다름 없죠. 하드 쿼리와 소프트 인쿼리를 정확하게 이해하고, 불필요한 하드 인쿼리를 줄이면서 소프트 인쿼리를 적극 활용한다면, 신용 점수를 더욱 효과적으로 관리하고 건강한 금융 생활을 유지할 수 있을 것입니다.
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