힘들게 쌓아 올린 신용 점수, 갑자기 떨어지면 정말 당황스럽겠죠? 마치 열심히 공부해서 좋은 성적을 받았는데, 갑자기 성적이 뚝 떨어진 것처럼 마음이 불안하고 초조해집니다. 캐나다에서 신용 점수는 대출, 신용 카드 발급, 임대 계약 등 중요한 금융 거래에 큰 영향을 미치기 때문에 점수 관리에 신경 써야 합니다.
신용 점수가 떨어지는 이유는 다양합니다. 혹시 나도 모르게 신용 점수를 깎아먹는 행동을 하고 있었던 건 아닐까요? 오늘은 캐나다 신용 점수 하락의 다양한 원인을 살펴봅니다.
잠깐! 캐나다 신용 점수는 어떻게 결정되는지, 그리고 어떻게 올리는 지 궁금하신가요? 그렇다면 이 글을 읽기 전에 아래 글들을 먼저 읽어보세요. 쉽게 풀어 설명한 글들이라 이해하기 수월하실 거예요!
신용 점수가 떨어지는 원인 TOP 5
신용 점수는 끊임없이 변화합니다. 긍정적인 금융 활동은 점수를 높이고, 부정적인 활동은 점수를 낮추는데요, 여기서는 신용 점수 하락에 영향을 미치는 요인들을 하나씩 살펴보고, 자신의 상황에 맞는 해결책을 찾아보세요.
01 연체: 약속을 어기면 신용 점수도 떨어져요!
신용 카드 대금, 대출금, 공과금 등을 제때 납부하지 못하는 연체는 신용 점수에 가장 큰 악영향을 미칩니다. 단 하루라도 연체하면 신용 점수를 영향을 줄 수 있으며, 연체 기간이 길어질수록, 연체 횟수가 많아질수록, 연체 금액이 커질수록 신용 점수는 더 큰 타격을 받습니다.
연체는 왜 신용 점수에 악영향을 미칠까요?
금융 기관은 과거의 결제 이력을 바탕으로 미래의 채무 이행 가능성을 예측합니다. 즉, 과거에 연체를 자주 했던 사람은 미래에도 연체할 가능성이 높다고 판단하는 것이죠. 따라서 연체 기록은 신용 점수를 낮추는 가장 큰 요인 중 하나입니다.
참고! 캐나다의 신용 점수는 에퀴팩스(Equifax)와 트랜스유니온(Transunion)이라는 두 개의 신용 평가 기관에서 계산하며, 이들은 신용 점수 계산시 결제 이력에 가장 큰 비중(35%)을 둔답니다.
02 신용 카드 과다 사용: 한도를 꽉 채우면 위험해요!
신용 카드는 편리한 결제 수단이지만, 과도하게 사용하면 신용 점수에 악영향을 미칠 수 있습니다. 신용 카드 한도에 가깝게 사용할수록 신용 점수는 낮아지는 경향이 있습니다.
신용 사용 비율은 신용 카드 한도 대비 사용 중인 금액의 비율을 의미하는데요, 예를 들어, 신용 카드 한도가 $10,000이고 현재 $8,000을 사용 중이라면 신용 사용 비율은 80%입니다. 일반적으로 신용 사용 비율이 30%를 넘으면 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
왜 신용 카드를 과도하게 사용하면 안 될까요?
- 높은 채무 불이행 위험: 신용 카드 한도를 가득 채워 사용하는 사람은 갑작스러운 지출 발생 시 대처 능력이 떨어지고, 결제 대금을 연체할 가능성이 높아집니다.
- 재정 관리 능력 부족: 높은 신용 사용 비율은 재정 관리 능력이 부족하다는 인상을 줄 수 있습니다.
- 과도한 빚: 신용 카드 과다 사용은 과도한 빚으로 이어져 재정적인 어려움을 초래할 수 있습니다.
03 잦은 신용 조회: “나 돈 필요해요!” 라고 광고하는 꼴
대출, 신용 카드 발급 등을 위해 금융 기관에 신용 조회를 요청하면 신용 점수에 영향을 미칠 수 있습니다. 특히, 단기간에 여러 곳에서 신용 조회를 하면 신용 점수가 낮아질 수 있습니다.
하드 인쿼리 vs. 소프트 인쿼리
- 하드 인쿼리 (Hard Inquiry): 대출이나 신용 카드를 신청할 때 발생하는 신용 조회입니다. 하드 인쿼리는 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
- 소프트 인쿼리 (Soft Inquiry): 단순히 자신의 신용 점수를 확인하거나 금융 정보를 업데이트할 때 발생하는 신용 조회입니다. 소프트 인쿼리는 신용 점수에 전혀 영향을 주지 않습니다 (예: 신용 점수 확인 웹사이트에서 점수를 확인할 때)
왜 잦은 신용 조회가 문제가 될까요?
- 불안정한 재정 상태: 잦은 신용 조회는 마치 여러 사람에게 동시에 돈을 빌리려고 하는 것처럼 보여, 금융 기관에서는 불안정한 재정 상태에 있는 사람으로 판단할 수 있습니다.
- 높은 채무 불이행 위험: 잦은 신용 조회는 곧 새로운 빚을 만들 가능성이 높다는 것을 의미하며, 이는 채무 불이행 위험 증가로 이어질 수 있습니다.
04 신용 기록 기간 관리의 중요성
신용 기록 기간은 신용 거래를 시작한 이후 얼마나 오랜 시간이 지났는지를 나타냅니다. 신용 기록이 오래될수록, 즉 신용 거래 기간이 길수록 신용 점수는 높아지는 경향이 있습니다. 마치 오랜 시간 동안 한 분야에서 경력을 쌓아온 전문가처럼, 긴 신용 기록은 높은 신뢰도를 의미하기 때문이죠.
따라서 오래된 신용 카드 계좌는 닫지 않고 유지하는 것이 신용 점수 관리에 도움이 됩니다. 오래된 계좌를 닫으면 신용 기록이 짧아져서 신용 점수가 낮아질 수 있습니다.
참고! 신용 점수 계산 시 신용 거래 기간은 약 15%의 비중을 차지합니다.
05 신용 점수를 떨어뜨리는 기타 요인
위에서 언급한 주요 원인 외에도 신용 점수에 영향을 미칠 수 있는 다양한 요인들이 있습니다.
- 신용 한도 감소: 신용 카드 회사에서 신용 한도를 줄이면 신용 점수가 낮아질 수 있습니다.
- 추심: 미납된 계좌가 추심으로 넘어가면 신용 점수가 크게 하락합니다.
- 파산: 파산을 신청하면 신용 점수가 크게 하락합니다.
- 신원 도용: 신원 도용으로 인해 부정확한 정보가 보고되면 신용 점수가 낮아질 수 있습니다.
- 소송: 채무 불이행으로 인해 소송을 당하는 경우, 신용 점수가 하락할 수 있습니다.
신용 보고서 오류 및 정정 방법
신용 보고서는 여러분의 신용 기록을 꼼꼼하게 기록해 놓은 금융 생활 성적표와 같습니다. 이 보고서에는 이름, 주소, 생년월일과 같은 개인 정보부터, 어카운트 번호, 잔액, 연체 기록 등의 계좌 정보, 그리고 신용 조회 기록까지 다양한 정보가 담겨 있는데요, 신용 보고서에 오류가 있으면 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있으므로, 정기적으로 확인하고 오류를 수정하는 것이 중요합니다.
신용 보고서 오류는 생각보다 흔하게 발생합니다.
금융 기관, 통신 회사 등에서 신용 평가 기관(에퀴팩스, 트랜스유니온)으로 정보를 전달하는 과정에서 오류가 발생할 수 있는데요, 본인과 관련 없는 신용 조회 기록이 남아 있거나, 개인 정보가 잘못 기재되는 경우도 생각보다 흔하죠.
동명이인의 정보가 잘못 기록되거나, 금융 기관의 실수로 인해 오류가 발생할 때도 있습니다.
다양한 신용 보고서 오류 유형
- 개인 정보 오류: 이름, 주소, 생년월일 등이 잘못 기록된 경우
- 계좌 정보 오류: 계좌 번호, 잔액, 연체 기록 등이 잘못 기록된 경우
- 신용 조회 기록 오류: 신용 조회 기록이 누락되거나 잘못 기록된 경우
- 신원 도용: 타인에 의한 신용 거래 기록이 남아 있는 경우
오류 발견 시 대처 방법
- 신용 평가 기관에 연락: 에퀴팩스 또는 트랜스유니온에 연락하여 오류를 알립니다.
- 증빙 자료 제출: 오류를 증명할 수 있는 서류를 제출합니다.
- 수정 결과 확인: 신요 평가 기관에서 오류를 확인하고 수정 결과를 알려줍니다.
신용 보고서를 정기적으로 확인하세요!
에퀴팩스와 트랜스유니온은 매년 무료로 신용 보고서를 제공합니다. 크레딧카르마, 보로웰 등의 웹사이트에서도 무료로 확인할 수 있답니다.
마치며
오늘은 캐나다에서 신용 점수가 하락하는 다양한 이유에 대해 알아봤습니다. 결제 연체, 높은 신용 사용률, 잦은 신용 조회, 오래된 계좌 해지, 그리고 기타 다양한 요인들이 신용 점수에 영향을 미칠 수 있다는 것을 기억하세요.
신용 점수는 금융 생활의 중요한 지표이므로, 점수 변동에 항상 관심을 가지고 꾸준히 관리해야 합니다. 신용 점수 하락 요인을 잘 이해하고 예방하면 높은 신용 점수를 유지할 수 있습니다.