요즘 한국 사회의 큰 화두 중에 ‘초고령 사회’와 ‘노인 빈곤’이 있습니다. 2000년에 65세 노인 인구 비율이 7% 이상인 ‘고령화 사회’에 진입한 후 24년 만인 2024년 12월 노인 인구 비율이 20% 이상인 ‘초고령 사회’가 된 것입니다. 인구 5명 중 1명이 65세 이상이라는 것인데, 문제는 노후 생활이 준비된 사람이 극히 적다는 것입니다. 흔히 말하는 힘들어도 부모를 모시고 살고 어떻게 해서든지 자식을 대학까지 보낸 세대지만, 그렇게 살다보니 정작 본인의 노후 생활은 준비하지도 못한 채 ‘노인’이라 불리게 된 것입니다. 이런 상황에서 국민연금도 제 기능을 다하지 못합니다. 2025년 우리나라 국민연금 평균 수령액은 월 67만원에 불과하다니까요.
바로 앞 캐나다
캐나다는 어떨까요? 캐나다는 우리나라보다 20년이나 앞선 1980년대 초에 65세 노인 인구 비율이 7% 이상인 ‘고령화 사회’에 진입했습니다. 하지만 캐나다의 고령화는 우리나라보다 완만히 진행돼 아직 초고령 사회에 진입하지 않았습니다. 그렇다고 해서 안심할 일은 아닙니다. 지난 2021년 센서스에서 65세 이상 노인 인구가 약 17%였으며, 현재 추산은 약 19%니까요. 2030년 경에 초고령 사회가 될 것으로 예측하지만, 이보다 빠를 수도 있다는 것입니다.
바로 이때 떠오르는 것이 ‘연금’입니다. 우리나라 국민연금은 월평균 수령액이 67만원이라는데, 캐나다 상황은 어떨까요? 흔히 캐나다를 ‘복지 국가’라 부르는데, 그 호칭에 걸맞을까요? 캐나다 연금, 확실하게 파헤칩니다.
은퇴 후 혜택 종류와 구조
캐나다에서 은퇴자가 받을 수 있는 혜택은 크게 5가지가 있습니다. 이 중 넷은 연방 정부에서 시행하는 제도이고, 하나는 주 정부에서 시행하는 제도입니다.
1 CPP(캐나다 연금, Canada Pension Plan)
캐나다 연금(CPP)은 우리나라 ‘국민연금’과 비슷한 연방 정부 주도 연금 제도로, 18세~69세 사이 근로자는 의무적으로 가입해야 합니다. 연금은 은퇴 후 받거나, 장애 발생 시 받거나, 사망 시 유족에게 지급됩니다. 60세에 미리 앞당겨 받을 수도 있고, 70세로 미룰 수도 있습니다. 앞당기면 수령액이 줄어들고, 미루면 수령액이 늘어납니다. 적용 방식은 아래와 같습니다.
- 공제: ‘세전(Gross)’ 연 소득 $3500까지는 공제됩니다.
- 소득 상한선: $3500 공제 후 $71,300까지 일반 근로자는 근로자와 고용인 각각 5.95%를 부담하고, 자영업 종사자는 본인이 전액(11.90%) 부담합니다. 따라서 일반 근로자 본인이 부담하는 연 최대 기여금은 $4,034.10이며, 자영업 종사자의 최대 기여금은 $8,068.20입니다.
- 확장 상한선: 2024년부터 시행한 제도로, 기존 소득 상한선 이후부터 $81,200까지, 일반 근로자는 근로자와 고용인 각각 4%를 부담하고, 자영업 종사자는 본인이 전액(8%) 부담합니다. 따라서 일반 근로자 본인이 부담하는 연 확장 기여금 최대 기여금은 $396이며, 자영업 종사자의 최대 기여금은 $792입니다.
본인 기여금 적용 예
- 세전 연 수입 $3,500 이하: CPP 없음
- 세전 연 수입 $70,000: 공제금 $3,500을 뺀 $65,500에 5.95%를 적용해, 연 본인 기여금은 $3,956.75입니다. 자영업 종사자는 두 배인 $7,913.50입니다.
- 세전 연 수입 $100,000: 소득 상한선 $71,300에서 $3,500을 공제한 $67,800에 5.95%를 적용하고, 확장 상한선인 $81,200에서 소득 상한선 $71,300을 뺀 $9,900에 4%를 적용해, 연 본인 기여금은 $4,430.10입니다. 이후 나머지 수입에는 적용하지 않습니다. 자영업 종사자는 두 배인 $8,860.20입니다.
2025년 6월 현재 기여 기간과 최대 기여금 조건을 충족하고 65세 은퇴 후 받는 월 최대 CPP 수령액은 $1,433입니다.
2 OAS(노인 연금, Old Age Security)
65세 이상 캐나다 시민권자나 영주권자에게 지급되는 연금으로, 아래 자격 요건을 충족해야 합니다.
- 나이: 65세 이상
- 체류 신분: 캐나다 시민권자 또는 영주권자
- 거주 기간: 18세 이후 캐나다 거주 10년 이상. (18세 이후 캐나다 거주 기간이 40년 이상이면 전액 지급하고, 40년이 안 되면 ‘전액 X 거주기간/40’으로 계산해 지급합니다. 물론 거주 기간은 10년 이상이어야 합니다.)
2025년 7~9월 OAS 최대 수령액
최대 수령액은 18세 이후 캐나다 거주 기간이 40년 이상이어야 합니다.
- 65~74세: $734.95 (2024년 순수입 $148,541 미만일 것)
- 75세 이상: $808.45 (2024년 순수입 $154,196 미만일 것)
이 금액은 물가에 따라 1, 4, 7, 10월에 분기별로 조정됩니다. 또한, 2024년 순수입이 $90,997가 넘으면 연금 지급액이 일정 비율로 줄기 시작해 수입 한도 금액에 이르면 전액 중단됩니다. 감액율은 ‘초과 소득의 15%’입니다.
해외 거주자
참고로, 캐나다에서 거주한 기간이 20년 이상인 캐나다 시민권자 또는 영주권자는 해외에서도 OAS를 계속 받을 수 있습니다. 하지만 거주 기간이 20년 미만인 사람은 해외 거주 6개월 초과 시 OAS 지급이 중단됩니다. 물론, 다시 캐나다로 돌아오면 재개됩니다.
3 GIS(보장 소득 보조금, Guaranteed Income Supplement)
GIS는 연방 정부 프로그램으로, 65세 이상 OAS 수급자 중 저소득자에게 지급하는 생활 보조금입니다. OAS와 달리 캐나다 내에 거주해야만 받을 수 있습니다. 연 소득에 따라 적용되는데, 아래는 2025년 7~9월 현재 적용 기준입니다.
2025년 7~9월 GIS 수령액
- 독신: 월 최대 $1,097.75 (연 소득 $22,272 미만)
- 배우자가 OAS 수급자: 월 $660.78 (합산 연 소득 $29,424 미만)
- 배우자가 Allowance 수급자: 월 $660.78 (합산 연 소득 $41,184 미만)
- 배우자가 OAS/Allowance 비수급자: 월 $1,097.75 (합산 연 소득 $52,848 미만)
소득에 따른 요율
GIS 수령액은 소득에 따라 감액됩니다. 여기에 들어가는 소득은 CPP, 해외 연금, 개인연금, 투자 소득, 근로 소득, RRSP 인출금, 해외 소득, 과세 보험금 등 모든 과세 소득이 해당됩니다. 하지만 모든 소득에 동일한 요율이 적용되는 것은 아닙니다. 아래는 소득 종류에 따른 감액 비율입니다.
- 근로 소득: 연 소득 $5,000까지 공제 후 $5,000~$15,000 구간은 50%를 반영하고, 초과분은 전액 반영합니다. 예를 들어, 연 근로 소득이 $21,000면 처음 $5,000은 공제하고, 나머지 $15,000 중에서 $10,000은 50%를 적용해 $5,000를 감액하고, 나머지 소득 $6,000은 전액 감액해, 연간 $11,000 줄어듭니다.
- CPP: 50% 반영. 즉, CPP 수령액 $1당 GIS $0.50이 줄어듭니다.
- 해외연금, RRSP 인출금, 순임대 소득, 이자 소득: 100% 반영
- 자본 이득: 50% 반영
참고로, GIS 수령액은 CPP 등 소득에 따라 차감 되지만, 보상 시스템에 의해 어느 정도 보완돼, 기계적인 계산값보다는 다소 많습니다.
4 GAINS(연간 보장 소득 제도, Guaranteed Annual Income System)
GAINS는 연방 정부가 아닌 온타리오주 제도로, OAS와 GIS를 받고 있는 온타리오 주민에게 지급하는 월별 추가 소득 보조금입니다. 따라서 다른 주 거주자는 이 보조금을 받을 수 없지만, 브리티시 컬롬비아주에서는 ‘BC Seniors Supplement’라는 제도를 운용하고 있고, 알버타주에서는 ‘Alberta Seniors Benefit’를 운용하는 등 다른 주에도 이와 비슷한 제도가 있습니다. 아래는 온타리오주 GAINS 수급 자격 요건입니다.
- 연령: 65세 이상
- 거주 요건: 온타리오주에서 최소 12개월 이상 거주
- 경제적 요건: OAS 및 GIS 수급자
2025년 7월 현재 GAINS 수령액
- 독신: 월 최대 $90 (연 소득 $4,320 미만)
- 부부: 월 최대 $180 (합산 연 소득 $8,640 미만)
GAINS는 OAS와 GIS 수급자에게 자동으로 지급되며, 지급액은 분기 마다 조정되는 것이 아니라 7월 1일부터 다음해 6월 30일까지 고정됩니다.
GAINS 산정 방식
GAINS 지급 기준 금액은 나이에 따라 다릅니다. 이는 OAS 수령액이 다르기 때문입니다.
- 65~74세 독신: 월 $1,922.70
- 65~74세 부부: 월 $2,971.46
- 75세 이상 독신: 월 $1,996.20
- 75세 이상 부부: 월 $3,118.46
예를 들어, 65세 독신자의 경우 OAS와 GIS 수령액 합산액이 월 $1,700라면, 기준액 $1,922.70보다 $222.70이 적습니다. 따라서 $90을 더해 총 수령액은 $1,790입니다.
5 Allowance / Allowance for the Survivor (배우자 보조금)
연방 정부 제도로, 60~64세 저소득 배우자 또는 사별한 생존배우자를 위한 보조금입니다.
- 자격: 60~64세 사이 OAS/GIS 수급자의 배우자 또는 사별한 생존배우자
- 배우자 지원금: 월 최대 $1,395.73 (2025년 7~9월 기준)
- 생존배우자 지원금: 월 최대 $1,663.81 (2025년 7~9월 기준)
65세가 되면 Allowance는 자동으로 중단되고, OAS와 GIS 수급자로 전환됩니다.
연금 Q&A
연금 수령액은 개인의 상황에 따라 다릅니다. 캐나다 거주 기간에 따라 다르고, CPP 기여금에 따라 다르고, 소득에 따라 다르고, 배우자의 상황에 따라서도 다릅니다. 따라서 하나의 예로 설명할 수 없습니다. 위에 나열한 각 프로그램의 적용 방식과 아래 예를 참고해 본인의 상황을 적용하면 될 것입니다. 참고로, CPP는 근로 소득에만 부과하고 투자 소득 등 과세 대상 다른 소득에는 부과하지 않기 때문에 CPP 기여금이 없다고 해서 세금을 전혀 내지 않았다고 볼 수는 없습니다.
케이스 1: 캐나다 거주 기간 45년인 65세 독신, CPP 없고, 소득 없음
캐나다 온타리오주에 거주하며 곧 65세가 되는 독신자입니다. 20세에 이민 와 줄곧 캐나다에서 살았으며, CPP는 없고, 현재 월 소득도 없습니다. 총 예상 수령액을 알고 싶습니다.
답) 캐나다에서 45년간 살면서 CPP가 없다는 것은 불가능하다 생각하지만, 그래도 이런 상황이라면 2025년 7월 현재 예상 수령액은 월 $1,922.70입니다. 아래는 항목별 예상 수령액입니다.
- OAS: 약 $734.95 전액 (65~74세, 거주기간 40년 이상)
- GIS: 약 $1,097.75 (독신 최대)
- GAINS: $90 (OSA와 GIS를 합한 액수가 $1,832.70이므로, GAINS 지급 기준액 $1,922.70보다 $90 적습니다. 따라서 GAINS로 $90를 지급합니다.)
케이스 2: 캐나다 거주 기간 15년인 65세 독신자로, CPP 없고, 소득 없음
답) 케이스 1과 다른 것은 캐나다 거주 기간뿐입니다. 이때 예상 수령액은 2025년 7월 기준 월 $1,922.70입니다. 수령액이 줄어든 것은 거주 기간 때문입니다. 아래는 항목별 예상 수령액입니다.
- OAS: 약 $275.61 (65~74세, 최대 수령액 $734.95의15/40)
- GIS: 약 $1,557.09 (2025년 7월 기준 GIS 최대 수령액은 $1,097.75이지만, 줄어든 OAS를 보완해 실제 GIS 수령액이 늘어납니다.)
- GAINS: $90 (OSA와 GIS를 합한 액수가 $1,832.70이므로, GAINS 지급 기준액 $1,922.70보다 $90 적습니다. 따라서 GAINS로 $90를 지급합니다.)
케이스 3: 캐나다 거주 기간 45년인 65세 독신, 월 CPP 수령액 $700, 소득 없음
답) 케이스 1과 다른 것은 월 CPP 수령액이 $700이라는 것입니다. 이때 예상 수령액은 2025년 7월 기준 월 $2,270.70입니다. 아래는 항목별 예상 수령액입니다.
- OAS: 약 $734.95 전액 (65~74세, 거주기간 40년 이상)
- GIS: $747.75 (CPP $1당 $0.50 감액. 2025년 7월 기준 독신자 GIS 최대 수령액은 $1,097.75이지만, CPP 수령액의 50%를 감액합니다.)
- GAINS: $90 (OSA와 GIS를 합한 액수가 $1,482.70이므로, GAINS 지급 기준액 $1,922.70보다 $440 적습니다. 따라서 GAINS는 전액 지원합니다.)
연금 예상 수령액 확인 사이트
연금 예상 수령액을 확인할 수 있는 곳이 여러 곳입니다. 정부 사이트도 있고, 개인이 올려놓은 연금 계산기도 있습니다. 개인이 올려놓은 계산기는 간단하게 확인할 수 있지만, 분기별 변동이라든지 요율이라든지 그런 정보가 최신 상태가 아니어서 다소 부정확하기도 합니다. 아래 연금 관련 정부 사이트와 계산기 사이트를 남깁니다. 참고하세요.
연금 관련 정부 사이트
- Government of Canada: CPP
- Government of Canada: OAS
- Government of Canada: GIS
- Government of Canada: Allowance
- Ontario: GAINS
연금 계산기
- Government of Canada: Old Age Security payment amounts
- WOWA: Guaranteed Income Supplement Calculator
상 위에 삶은 달걀 세우기
예전 퀴즈 아닌 퀴즈 중에 ‘상 위에 삶을 달걀 세우기’가 있습니다. 그것도 양 끝 중에서 더 뾰족한 부분으로 세우는 것인데, 두 동작에 세워야 합니다. 이리저리 균형 잡아 세워보지만, 그게 쉽게 될 일이 아닙니다. 하지만 가능합니다. 답은 ‘삶은 달걀을 집어 든다. 뾰족한 쪽을 상에 살짝 쳐 깨뜨리며 세운다!’
별거 아니지요? 맞습니다. 연금 계산, 그것도 별거 아닙니다. 이리 써 놓으니 복잡한 것처럼 보이지만, 하나하나 따져보면 초등학교 산수에 불과하니까요.
캐나다에서 살면서 은퇴 후 받을 연금이 궁금했나요? 다른 사람에게 물어도 소용없을 거예요. 상황이 다르니까요. 그냥 이 글 따라 계산해 보세요. 몇 분 걸리지 않아 예상 수령액을 알게 될 것입니다.
참고
수급액은 2025년 7월 1일 현재 자료에 근거했습니다. 금액은 분기별로 조정될 수 있으므로, 검색 시점에 따라 약간의 차이가 있을 수 있습니다.